Την ευκαιρία να βγουν κερδισμένοι από τους λογαριασμούς μισθοδοσίας που προσφέρουν οι τράπεζες στην εγχώρια αγορά έχουν δημόσιοι υπάλληλοι και συνταξιούχοι, με στόχο να περιορίσουν την απώλεια εισοδημάτων που υφίστανται μετά τα μέτρα που έλαβε η κυβέρνηση για τη μείωση των ελλειμμάτων. Πρόκειται για δύο ομάδες πελατών που αποτελούν το «μήλον της Εριδος» για τα πιστωτικά ιδρύματα, γεγονός που λειτουργεί προς όφελος των πρώτων, καθώς διευρύνει σε σημαντικό βαθμό τις επιλογές που έχουν για την είσπραξη των μηνιαίων απολαβών τους. Δεν είναι τυχαίο ότι τα επιτόκια των συγκεκριμένων προϊόντων βρίσκονται σε υψηλά επίπεδα που φτάνουν ακόμη και στο 5% έναντι αποδόσεων της τάξεως μόλις του 0,40%-0,50% στο Ταμιευτήριο.
Τα καταθετικά προγράμματα μισθοδοσίας αποτελούν κατ΄ ουσίαν τρεχούμενους λογαριασμούς μέσω των οποίων ο εργαζόμενος στον δημόσιο τομέα ή ο συνταξιούχος λαμβάνει κάθε μήνα τον μισθό ή τη σύνταξή του αντίστοιχα. Μετά την έκτακτη μείωση των αποδοχών τους ως και 25% από εφέτος τα συγκεκριμένα προϊόντα καθίστανται ιδιαίτερα επίκαιρα. Οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει καλύτερους όρους για την προσέλκυση τόσο μεμονωμένων πελατών που ανήκουν στις δύο υπό εξέταση κατηγορίες όσο και ιδιωτικών επιχειρήσεων. Στην τελευταία περίπτωση, υγιείς εταιρείες μεσαίου και μεγάλου μεγέθους βρίσκονται επίσης στο στόχαστρο των τραπεζών, καθώς η σύναψη μιας ομαδικής σύμβασης για την πληρωμή των μισθών των υπαλλήλων ενός οργανισμού με πολυάριθμο προσωπικό αποτελεί μια σημαντική πηγή εσόδων.
Συγκεκριμένα το κέρδος για τις τράπεζες είναι σημαντικό καθώς μπορούν στοχευμένα να προωθήσουν δανειακά προϊόντα, μειώνοντας ταυτόχρονα το ρίσκο που αναλαμβάνουν, με δεδομένο ότι όχι μόνο γνωρίζουν από πρώτο χέρι τις οικονομικές αποδοχές των υποψήφιων πελατών τους αλλά τις διαχειρίζονται με τους δικούς τους μηχανισμούς. Επιπλέον, έσοδα μπορούν να προέλθουν και από τη διαχείριση των αποταμιεύσεων των καταθετών. Κερδισμένοι βγαίνουν και οι ίδιοι οι αποταμιευτές, εργαζόμενοι ή συνταξιούχοι, λόγω των διαφόρων προνομίων που τους παρέχονται, μέσω των οποίων το ετήσιο όφελος μπορεί να είναι αξιοσημείωτο εφόσον γίνει ορθή χρήση των εκάστοτε υπηρεσιών. Αξίζει να σημειωθεί ότι ορισμένες τράπεζες διαθέτουν εξειδικευμένα προϊόντα, ενώ άλλες δίνουν τη δυνατότητα είσπραξης μισθών και συντάξεων μέσω των απλών αποταμιευτικών τους λογαριασμών, διαθέτοντας παράλληλα τις υπόλοιπες προσφορές τους.
Οπως τονίζουν τραπεζικά στελέχη, προτού γίνει η τελική επιλογή ενός λογαριασμού, θα πρέπει να εξεταστούν από τον καταθέτη όλα τα επί μέρους προνόμια που πιθανόν προσφέρονται. Για παράδειγμα, για κάποιον που δεν έχει τη δυνατότητα να διατηρεί ένα συγκεκριμένο υπόλοιπο κάθε μήνα, του είναι αδιάφορο το υψηλό επιτόκιο. Οι ίδιοι κύκλοι προσθέτουν ότι ο πελάτης πρέπει πρώτα να καθορίσει τις ανάγκες του και από εκεί και πέρα να επιλέξει το πακέτο που θα τις ικανοποιήσει καλύτερα. Συγκεκριμένα, πρέπει να εξετάσει τους προνομιακούς όρους που προσφέρονται κατά περίπτωση.
Σε ποια σημεία υπερέχουν – Τι κερδίζετε
ΤΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ ΕΙΝΑΙ ΥΨΗΛΟΤΕΡΑ
Τα εξειδικευμένα προϊόντα προσφέρουν ιδιαίτερα υψηλά επιτόκια, τα οποία κλιμακώνονται αντιστρόφως ανάλογα σε σχέση με το ύψος της κατάθεσης. Ισχύουν, δηλαδή, υψηλότερα επιτόκια για μικρότερα ποσά και η ετήσια απόδοση μειώνεται όσο αυξάνεται το μέσο υπόλοιπο. Συγκεκριμένα, για υπόλοιπο ως 5.000 ευρώ υπάρχουν προγράμματα που προσφέρουν ως και 5% ετήσιο επιτόκιο, επίπεδο πενταπλάσιο σε σχέση με το βασικό επιτόκιο του ευρώ και υψηλότερο ακόμη και από τις μέσες αποδόσεις των προθεσμιακών καταθέσεων.
Ετσι κάποιος μπορεί να εισπράττει σε ετήσια βάση τόκους ύψους 250 ευρώ, που να τους χρησιμοποιεί για την πληρωμή ενός πάγιου λογαριασμού, όπως ο τηλεφωνικός ή η συνδρομητική τηλεόραση. Εξάλλου, αξίζει να σημειωθεί ότι δεν υπάρχει ελάχιστο όριο για το άνοιγμα ενός τέτοιου λογαριασμού, ενώ δεν χρεώνονται ποινές ανεξαρτήτως του ύψους του υπολοίπου.
ΑΜΕΣΟΣ ΔΑΝΕΙΣΜΟΣ ΜΕΣΩ ΥΠΕΡΑΝΑΛΗΨΗΣ (ΟVΕRDRΑFΤ)
Μέσω του δικαιώματος υπερανάληψης ο καταθέτης αποκτά έναν άμεσο και φθηνό τρόπο για να δανειστεί χρήματα αν παραστεί ανάγκη. Σε γενικές γραμμές το ύψος της υπερανάληψης δεν υπερβαίνει τα 1.500 ευρώ χωρίς την προέγκριση των τραπεζών, ωστόσο υπάρχουν προϊόντα που δίνουν τη δυνατότητα προείσπραξης ως και έναν αριθμό μισθών με επιτόκιο που είναι σημαντικά χαμηλότερο σε σχέση με τα υπόλοιπα καταναλωτικά δάνεια που διατίθενται στην αγορά.
Σε αυτές τις περιπτώσεις ο καταθετικός λογαριασμός λειτουργεί ως ανακυκλούμενη πίστωση. Αυτό σημαίνει ότι, εφόσον ο πελάτης εκταμιεύσει τον μισθό του και ένα επιπλέον ποσό, τότε το υπόλοιπό του γίνεται αρνητικό και ξαναπερνά σε θετικό έδαφος ή μηδενίζεται είτε ύστερα από ανάλογη κατάθεση του πελάτη είτε μετά την «είσοδο» του μισθού.
Στην περίπτωση που το υπόλοιπο του λογαριασμού είναι μηδενικό, ο κάτοχός του μπορεί ανά πάσα στιγμή να εκταμιεύσει ως το όριο που του έχει ορίσει η τράπεζα. Βεβαίως για το διάστημα που ο λογαριασμός είναι χρεωστικός, δηλαδή το υπόλοιπο είναι αρνητικό, ο πελάτης καλείται να πληρώσει και τους αντίστοιχους τόκους. ΕΚΠΤΩΣΕΙΣ ΣΕ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΚΑΙ ΑΛΛΑ ΔΑΝΕΙΑ
Εκτός από το δικαίωμα υπερανάληψης, οι τράπεζες διαθέτουν προσφορές που αφορούν την είσπραξη λιγότερων εξόδων αλλά και τη χορήγηση δανείων με μικρότερο από το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο. Σημειώνεται ότι η παραπάνω προνομιακή τιμολόγηση αφορά συγκεκριμένα είδη δανείων τα οποία καθορίζει η τράπεζα ανάλογα με την πολιτική που ακολουθεί. Οσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια, συνήθως γίνεται έκπτωση ως και 50% στις προμήθειες που εισπράττονται.
ΠΡΟΣΦΟΡΕΣ ΣΤΙΣ ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ
Σε αυτή την κατηγορία η ευνοϊκότερη τιμολόγηση αφορά κυρίως την έκπτωση στην ετήσια συνδρομή, στις μεταφορές υπολοίπων από άλλες τράπεζες με χαμηλό επιτόκιο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και στο χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο στις νέες κάρτες. Σημειώνεται ότι οι συγκεκριμένες προσφορές μπορεί να μην ισχύουν όλον τον χρόνο αλλά να αφορούν συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα. Η πιο συνηθισμένη παροχή πάντως είναι η απαλλαγή από την καταβολή της ετήσιας συνδρομής για όσο διάστημα διατηρείται ο λογαριασμός.
ΕΝΑΛΛΑΚΤΙΚΑ ΔΙΚΤΥΑ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ
Οι τράπεζες που έχουν αναπτύξει δίκτυα νέας τεχνολογίας, όπως το Ιnternet banking, το phone banking και το mobile banking, δίνουν τη δυνατότητα στον κάτοχο του λογαριασμού να πραγματοποιεί εντελώς δωρεάν τις περισσότερες από τις καθημερινές συναλλαγές του μακριά από το γκισέ της τράπεζας. Με αυτόν τον τρόπο πληρωμές λογαριασμών (ΔΕΗ, ΟΤΕ, κινητή τηλεφωνία) ή μεταφορές ποσών σε λογαριασμούς τρίτων μπορούν να γίνουν ανέξοδα ακόμη και από το σπίτι. Επιπλέον δεν υπάρχουν χρεώσεις σε όσους χρησιμοποιήσουν το γκισέ της τράπεζας για τις συναλλαγές τους, σε αντίθεση με τους υπόλοιπους καταθετικούς λογαριασμούς, όπου μπορεί να υπάρχει επιβάρυνση. ΑΛΛΕΣ ΠΑΡΟΧΕΣ
Οι μεγάλοι τραπεζικοί όμιλοι προσφέρουν προϊόντα των θυγατρικών εταιρειών τους με ευνοϊκή τιμολόγηση, ενώ άλλες τράπεζες διαθέτουν δωρεάν για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα τη χρήση θυρίδας θησαυροφυλακίου. Εξάλλου τελευταία εμφανίστηκαν στην αγορά προϊόντα τα οποία προσφέρουν δώρα υπό τη μορφή μετρητών με κληρώσεις κάθε μήνα.